КАСКО - страхование собственного автомобиля

КАСКО для автомобилиста означает страхование собственного автомобиля, хотя некоторые упорно считают, что в этом что-то есть и для автомобилей другого участника ДТП. Это, возможно, основано на том, что при страховании КАСКО, ДСАГО и иного, страховые компании часто выписывают один полис. Однако КАСКО это КАСКО, все остальное - это все остальное.
КАСКО в широком смысле - это страхование движимого имущества - катеров, автомобилей, мотоциклов, прицепов и пр. В нашем случае мы будем рассматривать автомобили, хотя общие правила применимы к страхованию любого движимого имущества.

Основные сведения по страхованию читайте ТУТ.

Договоры КАСКО, как правило, предусматривают несколько видов страховых случаев:
1. Угон + ущерб.
2. Ущерб (и только он).
3. Угон (и только он).

Далеко не все страховые компании предусматривают страхование автомобиля только от угона. Это связано с тем, что владелец при причинении сильных повреждений своему автомобилю при отсутствии других участников ДТП (например при встрече со столбом) вполне может заявить что машину угнали и получить страховое возмещение. Иногда страхование от угона предлагается вместе со страхованием ущерба при условии полной гибели транспортного средства.

Угон - неправомерное завладение автомобилем или иным транспортным средством без цели хищения. В вопросах страхования автомобиля фактически приравнивается к хищению.

Хищение - совершенное с корыстной целью противоправные безвозмездное изъятие и/или обращение чужого имущества в пользу виновного или других лиц, причинившее ущерб собственнику или иному владельцу этого имущества. В вопросах страхования автомобиля фактически приравнивается к угону.

Схожесть угона и хищения в случае страхования автомобиля обосновывается тем, что если после угона автомобиль не найден, и не найдены угонщики, невозможно доказать факт хищения, поскольку автомобиль могли отогнать подальще, разбить или утопить, и не факт что он будет найден. Если же автомобиль будет найден с повреждениями - это, наиболее вероятно, станет случаем "ущерб".

Полная гибель транспортного средства предполагает получение таких повреждений, после которых автомобиль не подлежит восстановлению, либо его восстановление обойдется слишком дорого относительно стоимости самого автомобиля. Условия признания полной гибели прописаны в правилах страховой компании; как правило, это причинение вреда на сумму от 70 до 80% от действительной стоимости имущества на день страхового случая. Например, на день ДТП автомобиль оценивался в 100 т.р. Ожидаемая стоимость ремонта - 78 т.р. (78%), а условие полной гибели - 75%. Соответственно, признается полная гибель автомобиля. Но 74 т.р. (74%) не будут полной гибелью.

Ущерб - причинение вреда автомобилю противоправными действиями владельца, водителя или третьих лиц (ДТП, наезд на бордюр, ночная царапина оставленная неизвестным лицом, кража колес).

Страховая стоимость автомобиля - это стоимость автомобиля на день заключения договора страхования. Подробности описаны ТУТ. Страховая стоимость автомобиля, как правило, определяется следующим образом:
- Для нового автомобиля - это его стоимость по договору купли-продажи.
- Для автомобиля, который страховался ранее - его цена определяется уменьшением предыдущей цены на 5..20% в зависимости от года страхования и самой страховой компании. Например, в Ингосстрахе принято уменьшение цены 20% в первый год для нового автомобиля и 10% каждый следующий.
- Для страхуемого ненового автомобиля - либо по договору купли продажи, либо по среднерыночной стоимости автомобиля.

Стоимость автомобиля - это фактическая стоимость автомобиля в период действия договора страхования. Стоимость автомобиля снижается с течением времени, в соответствии с правилами страховой компании. Те же проценты снижения стоимости автомобиля применяются и здесь. Если, например, в данный год страхования принято уменьшение цены на автомобиль 15% то, соответственно, через полгода машина будет стоить на 7.5% дешевле чем на момент заключения договора страхования. Это принципиально важно при определении Лимита ответственности.

Лимит ответственности - сумма, в пределах которой страховая компания готова оплатить ремонт автомобиля, не признавая его полностью погибшим. Если после ДТП выяснится, что ремонт автомобиля стоит больше чем критическая отметка "полная гибель" - ремонт не осуществляется, а осуществляется выплата страховой стоимости.

Продолжение следует....

ОБЩИЕ ПРИНЦИПЫ СТРАХОВАНИЯ КАСКО.

Условия страхования описаны в "правилах страхования", которые имеет каждая страховая компания на рынке. Эти правила устанавливают отношения между страховщиком и страхователем, не определенные в законах РФ. Некоторые пункты правил у разных страховых компаний одинаковы, некоторые - разные, поэтому нельзя руководствоваться тем, что было у вашего друга в другой страховой компании.
Правила страхования описывают ваши действия, действия страховщика, возможные варианты действий, поскольку даже в одной страховой компании клиенту могут предложить несколько вариантов страхования своего автомобиля и, соответственно, разные пакеты услуг, разные возможности, разные условия.

Аварийный комиссар - сотрудник страховой компании, выезжающий на место происшествия, либо на место осмотра автомобиля, и помогающий оформить документы для страховой компании, Вас, сотрудников внутренних органов. Спектр услуг, предоставляемых аварийным комиссаром довольно широк, но у всех разный и зависит от вашего договора страхования. Владельцы недорогих страховых полисов в скромных страховых компаниях могут рассчитывать на оформление документов на месте ДТП (если вообще аварийный комиссар им положен), владельцы дорогих страховых полисов в солидных страховых компаниях могут рассчитывать на полный спектр услуг, включая сопровождение автомобиля в сервис, а владельца домой, доставку нужных документов и возврат отремонтированного автомобиля к подъезду.

Эвакуатор - тот самый коварный автомобиль, который часто ворует неверно припаркованные автомобили - в этот раз явится с благородной миссией - доставить ваш автомобиль к месту ремонта или стоянки. Если с местом ремонта автомобиля не удается определиться на месте - его повезут к месту стоянки на ваш выбор. В зависимости от условий страхования, эвакуатор предоставляется один, два или неограниченное количество раз.

Ремонт без справки из органов МВД - как правило это касается повреждения одной кузовной детали, не требующего замены или правки той самой детали - то есть только повреждение ЛКП; или же одного стеклянного элемента; или же одного зеркала (корпуса или только зеркального элемента. В некоторых компаниях дозволяется использовать эту услугу только один раз за период страхования, в некоторых количество обращений не ограничено - лишь бы поштучно, лишь бы без замены двери.

Варианты страхового возмещения - после наступления страхового случая, страхователю, как правило, предоставляется несколько вариантов возмещения:
- Натуральная (денежная) возможна в вариантах "по калькуляции", когда ущерб определяется экспертами и осуществляется страховая выплата, либо "по документам", когда после страхового случая и последующего ремонта с предоставлением документов страховая компания оплачивает ваши затраты в соответствии с документами.
- Ремонт автомобиля - ваша задача сводится только к доставке автомобиля в сервис-центр, имеющий договор с вашей страховой компанией. После ремонта вы получаете автомобиль, а страховая компания сама разбирается с сервис-центром в финансовых вопросах.

Натуральное возмещение удобно тем, что вы можете получить деньги и далее решать - чинить автомобиль или нет. Но есть нюансы. Если вы сначала получаете деньги, то потом, после ремонта, автомобиль следует показать страховой компании, дабы убедить их в том, что он был починен. Это не всегда удобно по вопросу времени, но удобно тем, кому вообще лень доехать до места ремонта в период ответственности страховой компании.
После ремонта автомобиля показывать его страховщику, как правило, не требуется.

Кстати, получая деньги, постарайтесь не забыть, что в соответствии с пунктом 2 статьи 208 НК РФ со страховой выплаты следует оплатить 13% НДФЛ.....

Говорить о страховых компаниях и предоставляемых услугах можно бесконечно долго. Однако в одной статье не рассказать об особенностях всех страховых компаний, и даже об одной это сделать очень непросто.

Обратите внимание - перечисленные услуги предоставляются не всеми страховыми компаниями, не во всех случаях, или не для всех полисов.

Если вы собрались страховать свой автомобиль по КАСКО - не гонитесь за самой низкой стоимостью страхового полиса - если стоимость страхования одного и того же автомобиля в разных компаниях различается в три раза - следует изучить "подводные камни", почитав условия страхования. Это не значит, что следует брать самый дорогой полис, но это означает, что в случае с самым дешевым полисом Лимит ответственности страховой компании, скорее всего, будет уменьшаться с каждым последующим страховым случаем на сумму предыдущих....