В теме одно сообщение

[Rules]

ОСНОВНЫЕ ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ:
1. Страхование ЖИЗНИ - Осуществляется страхование жизни и здоровья страхователя или иного физического лица.
2. Страхование ИМУЩЕСТВА - Осуществляется страхование имущества страхователя или иного физического или юридического лица.
3. Страхование ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ - Осуществляется страхование возможного причинения вреда третьим лицам и/или их имуществу при использовании того или иного личного имущества или каких-либо своих действий.

СТРАХОВАНИЕ регулируется ГК РФ и Законами об ОСАГО и Об организации страхового дела.

ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ И ТЕРМИНЫ:

СТРАХОВАТЕЛЬ - физическое или юридическое лицо, заключающее договор личного или имущественного страхования со страховой организацией. СТРАХОВАТЕЛЕМ может быть не только ВЛАДЕЛЕЦ.
ВЛАДЕЛЕЦ - физическое или юридическое лицо, владеющее имуществом.
СТРАХОВЩИК - юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страхования соответствующего вида. СТРАХОВЩИКОВ даже на один имущественный объект может быть несколько (ст. 953 ГК РФ).
СТРАХОВАНИЕ - осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых СТРАХОВАТЕЛЕМ со СТРАХОВЩИКОМ.
СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ - сумма, уплачиваемая СТРАХОВАТЕЛЕМ СТРАХОВЩИКУ по договору в указанном порядке и в указанные сроки (ч. 1 ст. 954 ГК РФ).
СТРАХОВАЯ СУММА - сумма, в пределах которой СТРАХОВЩИК обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования (ч. 1 ст. 947 Гк РФ).
СТРАХОВАЯ СТОИМОСТЬ - действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования (ч. 2 ст. 947 ГК РФ).
Для договора имущественного страхования, СТРАХОВАЯ СУММА не может превышать СТРАХОВОЙ СТОИМОСТИ имущества (ч. 2 ст. 947 ГК РФ). СТРАХОВАЯ СТОИМОСТЬ имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда СТРАХОВЩИК, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (ч. 1 ст. 945 ГК РФ), был умышленно введен в заблуждение (обманут) СТРАХОВАТЕЛЕМ относительно этой стоимости (ст. 948 ГК РФ).
Кроме того, статья 949 ГК РФ гласит: Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости. На пальцах: если при страховой стоимости автомобиля 200 тыс. руб. страховая сумма оговаривается 100 тыс. руб, то убыток будет выплачиваться лишь на 1/2 его действительной стоимости - половина окраски крыла, половина замены бампера, если договором страхования не предусмотрена 100% выплата. Но любом случае более 100 тысяч рублей выплата быть не может.
СТРАХОВОЕ ВОЗМЕЩЕНИЕ - денежная компенсация, выплачиваемая СТРАХОВАТЕЛЮ или ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЮ при наступлении СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ.
СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ — событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность СТРАХОВЩИКА произвести страховую выплату ВЛАДЕЛЬЦУ, СТРАХОВАТЕЛЮ или ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЮ.
ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЬ - лицо, получающее СТРАХОВОЕ ВОЗМЕЩЕНИЕ при наступлении СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ. ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЕЙ может быть несколько, также может быть образована "очередность" - выгодоприобретатель первой, второй и пр. очереди. Как правило, выгодоприобретателем первой очереди является ВЛАДЕЛЕЦ, СТРАХОВАТЕЛЬ, если в договоре не указано иное. Иное чаще всего указывается при страховании кредитного имущества - как правило, выгодоприобретателем первой очереди назначается БАНК, второй очереди - ВЛАДЕЛЕЦ (СТРАХОВАТЕЛЬ).
ФРАНШИЗА - бывает УСЛОВНОЙ и БЕЗУСЛОВНОЙ и определяется как некая сумма, не подлежащая выплате, и оговоренная в договоре страхования. Франшиза присутствует не во всех договорах страхования и, как правило, ее наличие или отсутствие определяется СТРАХОВАТЕЛЕМ. Суть УСЛОВНОЙ ФРАНШИЗЫ заключается в том, что при наступлении страхового случая СТРАХОВЩИК возмещает ущерб в полном объеме, если его размер превысил сумму УСЛОВНОЙ ФРАНШИЗЫ. Например, оговорена франшиза в 1000 рублей. Если ущерб по СТРАХОВОМУ СЛУЧАЮ составляет 500 рублей, то СТРАХОВЩИК освобождается от выплаты (так как 500 меньше 1000), если ущерб составляет 1010 рублей - СТРАХОВЩИК возмещает его в полном объеме (1010 больше 1000). БЕЗУСЛОВНАЯ ФРАНШИЗА - удерживается СТРАХОВЩИКОМ при любом СТРАХОВОМ СЛУЧАЕ, и вычитается из СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ.
РЕГРЕСС - Право СТРАХОВЩИКА требовать возмещения причиненного вреда у лица, ответственного за наступление СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ (часть 1 ст. 965 ГК РФ). Регрессный иск может быть подан ТОЛЬКО ПОСЛЕ осуществления СТРАХОВОЙ ВЫПЛАТЫ. При этом на СТРАХОВАТЕЛЯ накладывается обязанность предоставить все возможные сведения и материалы о виновнике (ч. 3 ст. 965 ГК РФ).
Комментарий: Миша стал виновником ДТП, в результате которого пострадал автомобиль Васи. Ремонт автомобиля Васи обошелся в 200 тысяч рублей, а гражданская ответственность у Миши не была застрахована. Страховая компания Васи оплатила ремонт Васиного автомобиля (или выплатила страховое возмещение), после чего предъявляет регресс к Мише. Миша по гражданскому иску будет обязан заплатить 200 тысяч рублей страховой компании Васи.
Если у Миши имеется полис ОСАГО, то в этом случае 120 тысяч рублей оплачивает СК Миши регрессными иском, а остальные он по регрессному иску выплачивает самостоятельно (80 тысяч рублей). Если у Миши есть дополнительно полис ДСАГО (добровольного страхования автомобильной гражданской ответственности) - его СК выплачивает возмещение в пределах суммы, указанной в полисе.
Логично, что регресс не может быть предъявлен СТРАХОВАТЕЛЮ при причинении вреда застрахованного им имущества. То есть если Мишин автомобиль был застрахован, то после ремонта СК не может предъявить ему иск о возмещении вреда. Также регресс не может быть предъявлен Мише в сумме выплаченной его страховой компанией ущерба по договору гражданской ответственности.

[Rules]

ОСНОВНЫЕ ПРАВИЛА СТРАХОВАНИЯ.

Самое важное:
1. Ни одно правило страхования, предусмотренное страховой компанией не может противоречить положениям Закона. Потому что это - Закон.
2. Основания для отказа в страховой выплате - умысел СТРАХОВАТЕЛЯ, ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЯ или ЗАСТРАХОВАННОГО ЛИЦА, а также грубой неосторожности, предусмотренной Кодексом Торгового Мореплавания (ч. 1 ст. 963 ГК РФ). То есть скатившись пьяным с дороги Вы не освобождаете СК от выплаты ущерба причиненного своему автомобилю.
3. Статья 964 ГК РФ:
1. Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:
воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
2. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.



Страхование может быть добровольным и обязательным. Обязательное страхование допускается только обязанность страховать в качестве СТРАХОВАТЕЛЕЙ жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц. (имеется ввиду, например, обязательное медицинское страхование, осуществляемое работодателем и ОСАГО осуществляемое лично).

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме (кроме договора обязательного государственного страхования), в противном случае он недействителен ( ч. 1 ст. 940 ГК РФ).

Страхование противоправных интересов не допускается (ч. 1 ст. 928 ГК РФ).

По положению ст. 941 ГК РФ, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.

Договор ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ (страхование жизни) является ПУБЛИЧНЫМ ДОГОВОРОМ, к которому применяются правила установленные статье 426 ГК РФ. Вкратце это означает, что отказать Вам в страховании жизни не имеет права ни одна страховая компания, кроме случаев, предусмотренных Законами "О ветеранах" и "Государственном материальном резерве". То же касается ОСАГО.
Соответственно, прочие виды страхования предполагают право страховщика отказать Вам в заключении договора страхования.

Тайна страхования, указанная в статье 946 ГК РФ предполагает хранение сведений о СТРАХОВАТЕЛЕ, ЗАСТРАХОВАННОМ ЛИЦЕ, ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЕ, об их здоровье и имущественном положении. И только этим все ограничивается.

ИЗ положений статьи 959 ГК РФ:
1. В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.
Значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.
2. Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.
3. При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем предусмотренной в пункте 1 настоящей статьи обязанности страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора

Из положений статьи 961 ГК РФ:
1. Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
2. Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
3. Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.
Комментарий: Случается, что правила страхования могут предусматривать уведомление страховщика о страховом случае в течение Х дней с момента наступления страхового случая. При этом случаются отказы в выплате в случаях, когда страхователь (выгодоприобретатель) не сумел уведомить страховщика в связи, например, с длительной командировкой, при том что и не знал о наступлении страхового случая - вариант когда на машину упало дерево, а известно об этом стало черех Х+2 дней. Отказы в страховой выплате в данном случае в суде признаются неправомерными.

Положения статьи 962 ГК РФ:
1. При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки.
Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю.
2. Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.
Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.
3. Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.
Комментарий: Речь явно идет об удалении автомобиля, например, с места ДТП с применением спецтехники. И это единственный возможный случай, когда СТРАХОВАЯ ВЫПЛАТА может быть выше СТРАХОВОЙ СУММЫ на стоимость, например, эвакуатора. Кстати, многие страховые компании изначально предусматривают в договоре страхования эвакуацию поврежденного автомобиля за счет СТРАХОВЩИКА.

Довольно любопытно положение части 3 статьи 963 ГК РФ:
Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.